Você já pensou em comprar um imóvel, um carro ou outro bem de alto valor, mas não tem todo o dinheiro necessário para isso? Se sim, você provavelmente já se deparou com duas opções de crédito: consórcio e financiamento. Mas qual delas é a melhor para o seu caso? Neste artigo, vamos explicar o que são essas modalidades, quais são as suas vantagens e desvantagens, e como escolher a mais adequada para o seu objetivo. Acompanhe!
O que é Consórcio?
Consórcio é uma forma de poupar em grupo, na qual várias pessoas se unem para formar uma poupança comum, destinada à compra de bens ou serviços. Cada participante do consórcio paga uma parcela mensal, que é definida de acordo com o valor e o prazo do bem desejado. Todos os meses, um ou mais participantes são contemplados por sorteio ou lance, e recebem uma carta de crédito para adquirir o bem escolhido.
O que é Financiamento?
Financiamento é uma modalidade de crédito na qual uma instituição financeira empresta dinheiro para a compra de um bem ou serviço, mediante o pagamento de juros e encargos. O valor do bem é pago em parcelas mensais, que podem variar de acordo com o prazo, a taxa de juros, o valor de entrada e o sistema de amortização. O bem fica alienado ao credor até a quitação do contrato.
Quais são as Vantagens e Desvantagens do Consórcio?
O consórcio tem como principais vantagens:
- Não cobra juros, apenas uma taxa de administração, que geralmente é menor do que a taxa de juros do financiamento.
- Não exige valor de entrada nem comprovação de renda no ato da adesão.
- Permite a escolha do bem após a contemplação, podendo ser novo ou usado, de qualquer marca ou modelo.
- Possibilita a antecipação da contemplação por meio de lances, que podem ser feitos com recursos próprios ou parte da carta de crédito.
- Oferece flexibilidade para negociar o valor do bem, podendo obter descontos à vista.
- Permite a utilização da carta de crédito para quitar um financiamento em andamento.
O consórcio tem como principais desvantagens:
- Não garante a entrega imediata do bem, dependendo da sorte ou da oferta de lances para ser contemplado.
- Cobra uma taxa de fundo de reserva, que serve para cobrir eventuais inadimplências ou despesas do grupo.
- Pode sofrer reajustes nas parcelas conforme o aumento do preço do bem no mercado.
- Exige a comprovação de renda e a análise de crédito no momento da contemplação.
- Impõe algumas restrições para a escolha do bem, como ano de fabricação, estado de conservação e procedência.
Quais são as Vantagens e Desvantagens do Financiamento?
O financiamento tem como principais vantagens:
- Garante a entrega imediata do bem, desde que aprovado o crédito pela instituição financeira.
- Permite a escolha do bem no ato da contratação, podendo ser novo ou usado, de qualquer marca ou modelo.
- Possibilita a negociação das condições do contrato, como prazo, taxa de juros e valor de entrada.
- Oferece diferentes sistemas de amortização, como tabela price, sistema francês e sistema SAC.
O financiamento tem como principais desvantagens:
- Cobra juros e encargos sobre o valor emprestado, que podem ser elevados dependendo do perfil do cliente e do cenário econômico.
- Exige valor de entrada e comprovação de renda no ato da contratação.
- Não permite a troca do bem durante a vigência do contrato, salvo em casos excepcionais.
- Dificulta a quitação antecipada ou a transferência da dívida para outra instituição financeira.
Como Escolher entre Consórcio e Financiamento?
A escolha entre consórcio e financiamento depende de vários fatores, como o seu objetivo, o seu orçamento, o seu planejamento e a sua urgência. De forma geral, o consórcio é mais indicado para quem:
- Tem um objetivo de médio ou longo prazo, podendo esperar pela contemplação.
- Não tem dinheiro para dar de entrada ou não quer comprometer suas reservas financeiras.
- Prefere pagar parcelas menores e sem juros, mesmo que elas sejam reajustadas periodicamente.
- Quer ter liberdade para escolher o bem após a contemplação, aproveitando as oportunidades do mercado.
- Deseja quitar um financiamento em andamento, reduzindo os custos com juros.
O financiamento é mais indicado para quem:
- Tem um objetivo de curto prazo, precisando do bem de forma imediata.
- Tem dinheiro para dar de entrada ou pode usar o seu FGTS (no caso de imóveis).
- Prefere pagar parcelas fixas e com juros, sabendo exatamente quanto vai gastar até o final do contrato.
- Quer ter segurança para escolher o bem no ato da contratação, sem depender de sorteios ou lances.
- Não pretende quitar o contrato antecipadamente ou trocar de bem durante a vigência.
Quais são as Alternativas ao Consórcio e ao Financiamento?
Além do consórcio e do financiamento, existem outras formas de adquirir um bem de alto valor, como:
- Poupança: consiste em guardar dinheiro mensalmente em uma conta remunerada, até atingir o valor necessário para comprar o bem à vista. É uma opção segura e isenta de impostos, mas que pode demorar muito tempo e render pouco.
- Empréstimo pessoal: consiste em solicitar um crédito a uma instituição financeira, que pode ser usado para qualquer finalidade. É uma opção rápida e sem burocracia, mas que cobra juros altos e pode comprometer o orçamento.
- Leasing: consiste em alugar um bem por um período determinado, com a opção de compra ao final do contrato. É uma opção que dispensa valor de entrada e tem parcelas menores do que o financiamento, mas que não transfere a propriedade do bem até a quitação.
Quais são as Dúvidas Comuns sobre Consórcio e Financiamento?
Algumas das dúvidas mais frequentes sobre consórcio e financiamento são:
- Posso usar o meu FGTS para participar de um consórcio ou financiar um imóvel? Sim, você pode usar o seu FGTS para dar lances no consórcio ou dar entrada no financiamento de um imóvel residencial, desde que atenda aos requisitos legais. Você também pode usar o seu FGTS para amortizar, liquidar ou pagar parte das prestações do financiamento.
- Posso desistir do consórcio ou do financiamento depois de contratado? Sim, você pode desistir do consórcio ou do financiamento, mas pode ter que pagar multas ou perder parte do valor pago. No caso do consórcio, se você ainda não foi contemplado, você pode solicitar o cancelamento do contrato e receber o seu dinheiro de volta corrigido, mas somente após o encerramento do grupo. Se você já foi contemplado, você pode devolver a carta de crédito e receber o seu dinheiro de volta descontado dos impostos e das multas. No caso do financiamento, se você ainda não recebeu o bem, você pode solicitar o distrato do contrato e receber o seu dinheiro de volta descontado dos juros e das multas. Se você já recebeu o bem, você pode vendê-lo ou transferir a dívida para outra pessoa ou instituição.
- Qual é a diferença entre taxa de administração e taxa de juros? Taxa de administração é o valor cobrado pela administradora do consórcio para gerenciar o grupo e os recursos. Ela é calculada sobre o valor total do crédito e é diluída nas parcelas mensais. Taxa de juros é o valor cobrado pela instituição financeira para emprestar o dinheiro para a compra do bem. Ela é calculada sobre o saldo devedor e é acrescida nas parcelas mensais.
Conclusão
Consórcio e financiamento são duas opções de crédito para quem quer comprar um bem de alto valor, mas não mas não tem todo o dinheiro necessário para isso. Neste artigo, explicamos o que são essas modalidades, quais são as suas vantagens e desvantagens, e como escolher a mais adequada para o seu objetivo. Também apresentamos algumas alternativas ao consórcio e ao financiamento, e respondemos algumas dúvidas comuns sobre o assunto. Esperamos que este artigo tenha sido útil para você. Se você gostou, compartilhe com seus amigos e deixe um comentário abaixo com a sua opinião e sugestões. Obrigado pela leitura!
